消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。消费金融作为促进消费的重要手段，其发展也受到社会各界的关注。只有不断健全社会保障制度，提高社会保障制度的保障水平，在国民消费水平与能力不断提升下，才能在更大程度上实现促进消费、扩大内需的目的。

从宏观层面的政府机构来看，其对消费金融体系建设的发力点主要集中在对消费者的保障方面，包括优化收入分配制度、完善社会保障体系和强化消费者保护三大板块。

一、因地制宜选用区域收入来源和分配策略，缩小区域收入差距

我国地大物博，各区域存在特有的资源禀赋、经济结构和政策目标，收入水平和收入差距特征不一。因此，需要根据各区域的具体情况，因地制宜提升当地的收入水平，改革收入分配体制。三大区域中，东部地区的经济水平最高，居民的收入水平随之水涨船高。中部地区位列第二，西部地区最低。因此，重点在推动中西部地区的发展。

这可以从三个方面发力：其一，打造优势产业开发区，形成经济动力源。发展西部特色产业，形成政策洼地，吸引人才、资金等生产要素的聚集，使西部地区形成既能自我启动又能服务区域的经济源泉。其二，转变政府职能，加大对西部地区的财政投入力度，完善西部地区的交通、通信等基础设施建设。既是为西部地区经济发展奠定基础，也能营造一个更加良好的投资环境。其三，加大对西部地区的教育和培训倾斜力度，使西部地区居民具备更加扎实的专业知识和专项技能，增强居民提升收入水平的实力。

中部地区由于受东部地区快速发展和西部大开发战略下重点发展西部地区的夹击，陷入“中部塌陷”的困境，“中部崛起”随之提出。在中部地区的发展过程中，产业结构的调整是重中之重。中部地区作为承东接西的关键地带，地理位置优越、资源优渥，已形成诸如制造业、能源产业、高新技术产业等。

在新常态经济形势下，中部地区应秉承供给侧改革的核心内容，去库存、去产能、去杠杆、降成本、补短板，加快传统制造业升级，加速高新技术产业发展，加码大交通、大物流网的建设，走出中部地区的特色，促进中部地区经济发展和居民收入水平的提升。

此外，在所有区域的发展过程中，政府应从唯GDP是从转变为以民生为重，加大民生支出。只有这样才能协调各区域的发展步伐，并通过经济发展带动居民增收，使居民收入水平的提升具有可持续性，从质的层面缩小居民收入分配差距。

二、扩大社会保障的覆盖面，全面提升社会福利水平

对城镇而言，社会保障的对象主要集中于企事业单位的劳动职工。但对一些灵活就业者，如进城务工人员、农民工等非正规单位的就业人员覆盖面非常低，且该部分群体的收入波动性较大，对抗各类风险的能力低。对农村而言，大部分农民群体还未加入到社会保障中来，未享受到或较少享受到社会保障服务。

因此，应扩大对这些群体的社会保障覆盖面。对城镇而言，要逐步将合适的农村人口转成城镇居民。也可以采取分类、分步骤地将农民工社会保障问题纳入城镇居民的社会保障体系中来，享受城镇居民的社会保障待遇。

对农村而言，鉴于农村居民收入水平较低、缴费负担较重进而使得农村社会保障体系建设存在困难的现实，以及新型农村社会养老保险和医疗保险具有的更低缴费优势和更大保障力度优势。应加速新型农村社会养老保险和医疗保险的实施，以提升农村居民的消费信心，释放其潜在的消费能力。

三、完善普通消费者保护体系，维护一般消费的合法权益

随着社会的不断发展，居民的消费模式和方式也发生了显著变化，网络消费、预付式消费等新型消费方式不断涌现，如何规范这些新兴的消费方式和消费内容、保护普通消费者的合法权益，成为优化消费者保护体系的一个重要方面。

网络消费以其省时省力实惠等诸多优点获得越来越多的消费者青睐，但因其交易的虚拟性产生了大量的消费纠纷。2014年，全国消费者协会组织共受理1.8581万件网络购物投诉案件，投诉内容集中在知情权受损、虚假宣传误导消费、个人信息被侵犯、付款安全隐患和售后服务五个方面。

虽然2015版的《消费者权益保护法》中对五种争议的解决途径进行了明确规定，但是网络消费的虚拟性使得这些途径的效力减弱。据此，对网络消费者权益的维护首先得从法律上明确网络商店的准入门槛。对电商的资质予以严格审核，打击“鱼龙混杂”的乱象，对网络交易双方的权责进行具体披露，对网络消费信息的管理制定相关规定。

其次，从行政体制上明确网络消费的归口管理部门和具体职责，并将各项法律规定落实到位。再次，加强行业自律，网购是一个竞争激烈的行业，应充分行使同业监督的作用，淘汰资质差、信誉差、扰乱网络交易市场秩序的参与者，实现优胜劣汰。

预付式消费往往以会员卡和储值卡的交易形式出现，大多发生在商场、百货、美容美发、健身、餐饮娱乐等行业，能带给消费者一定的消费折扣。但也产生了诸如门店突然关门转让、服务“缩水”等问题，并跻身2014年全国消费者七大投诉热点问题之列。对于该类型消费，主要应加强对商家的管理。

目前我国对预付式消费的监管主要基于商务部2012年11月起施行的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，但该《办法》仅是部门规章，层次较低，适用范围仅限从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的企业法人，且由地方商务部门负责监督管理和执法。对此，一方面应将该《办法》的层级提高至法律或行政法规层面，将从事预付式消费的所有主体纳入法律监管范围。另一方面应对发行商业预付卡的商家设定门槛，并在办法中细化发卡条件，包括商家资本金要求、经营规模和信誉度等。

四、总结

消费对于当前宏观经济发展的重要意义，但我国居民的消费潜力有待释放，消费金融因其具有多项功能从而成为促进居民消费的一个重要渠道。但影响城镇居民消费行为的最主要因素仍归结于收入因素，其他消费金融因素的影响程度较收入因素低，这给政策层面的一个重要启示是应进一步完善居民收入分配制度。此外，影响居民消费行为的因素还包括社会保障、消费者保护等，会在整个居民消费决策过程中产生影响，从而影响居民的消费金融选择，并进而反映在消费行为上。

因此，必须构建一个更加完善的政策建议体系，使消费金融能切实发挥其对城镇居民消费行为的影响力，进而促进城镇居民消费水平的提升和消费结构的优化，达到完善消费金融体系的目的。

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本文标题【论完善消费金融体系的关键】

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